Calculadora Poupança vs CDB
Compare poupança com CDB lado a lado: rendimento bruto, líquido e ganho real. Descubra qual investimento rende mais para você.
O que é a Calculadora Poupança vs CDB?
O simulador Poupança vs. CDB compara lado a lado os dois investimentos de renda fixa mais populares do Brasil, considerando rentabilidade, tributação e o efeito do tempo sobre o patrimônio.
A poupança rende 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% a.a. (ou 70% da Selic quando abaixo). É isenta de IR, mas rende menos. O CDB rende um percentual do CDI (100-130%) e paga IR regressivo (22,5% a 15%), mas mesmo após o imposto, geralmente supera a poupança.
Comparação detalhada
| Aspecto | Poupança | CDB |
|---|---|---|
| Rendimento (Selic 13,25%) | ~6,17% a.a. | ~13,25% a.a. (100% CDI) |
| IR | Isento | 22,5% a 15% (regressivo) |
| Rendimento líquido (12m) | ~6,17% | ~10,6% (após IR 20%) |
| Garantia FGC | Sim (R$ 250k) | Sim (R$ 250k) |
| Liquidez | Data aniversário | Diária ou no vencimento |
| Risco | Baixíssimo | Baixíssimo |
Por que a poupança perde?
Mesmo isenta de IR, a poupança rende ~6,17% a.a. enquanto o CDB 100% CDI rende ~10,6% líquido (após IR de 20% em 12 meses). A diferença de 4,4 pontos percentuais ao ano se acumula com juros compostos, criando diferenças significativas no longo prazo.
Simulação comparativa (R$ 10.000 investidos)
| Prazo | Poupança | CDB 100% CDI (líq.) | Diferença |
|---|---|---|---|
| 1 ano | R$ 10.617 | R$ 11.060 | R$ 443 |
| 3 anos | R$ 11.969 | R$ 13.467 | R$ 1.498 |
| 5 anos | R$ 13.491 | R$ 16.394 | R$ 2.903 |
| 10 anos | R$ 18.196 | R$ 26.875 | R$ 8.679 |
Como usar a Calculadora Poupança vs CDB
- Informe o valor inicial do investimento.
- Informe o aporte mensal (opcional).
- Informe o prazo em meses.
- Informe a taxa Selic atual (para calcular rendimento da poupança e CDI).
- Informe o percentual do CDI do CDB (ex: 100%, 110%).
- Clique em Calcular para ver a comparação detalhada com gráfico de evolução.
Exemplos práticos
Exemplo 1: R$ 10.000 por 12 meses (Selic 13,25%)
Poupança: R$ 10.617 (rendimento R$ 617). CDB 100% CDI: R$ 11.060 líquido (rendimento R$ 1.060 bruto, IR R$ 212). CDB rende R$ 443 a mais.
Exemplo 2: R$ 500/mês por 5 anos
Total investido: R$ 30.000. Poupança: ~R$ 35.200. CDB 100% CDI: ~R$ 38.500 líquido. Diferença: R$ 3.300.
Exemplo 3: Quando a poupança empata com CDB
A poupança empata com CDB que paga menos de ~87% CDI (prazo curto, IR 22,5%). Na prática, quase todos os CDBs pagam mais que 87% CDI, então o CDB quase sempre vence.
Perguntas Frequentes
CDB sempre rende mais que poupança?
Na prática, sim. Para qualquer CDB que pague 87% CDI ou mais, o rendimento líquido (após IR) supera a poupança. A maioria dos CDBs paga 100%+ CDI. Quanto maior o prazo (menor IR) e maior o % CDI, maior a vantagem do CDB.
A poupança é mais segura que CDB?
Ambos têm o mesmo nível de segurança: garantidos pelo FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição. Na prática, a garantia é idêntica. A poupança tem a vantagem de ser mais simples, mas isso não a torna mais segura.
CDB com liquidez diária rende quanto?
CDBs com liquidez diária de bancos grandes pagam 100-103% CDI. Bancos digitais oferecem até 110% CDI. Mesmo com IR de 22,5% (resgate em menos de 180 dias), um CDB 100% CDI rende ~77,5% CDI líquido — superior à poupança (~47% CDI).
Vale trocar a poupança por CDB?
Sim, na quase totalidade dos casos. A diferença de rendimento é significativa, especialmente no longo prazo. Para R$ 50.000, a diferença pode ser de R$ 2.000+ ao ano. Abra conta em banco digital ou corretora e transfira aos poucos.
E a LCI/LCA? É melhor que ambos?
LCI/LCA são isentas de IR como a poupança, mas rendem mais (85-100% CDI). São melhores que poupança sempre e melhores que CDB em muitos cenários (especialmente prazos curtos). A desvantagem é a carência mínima de 90 dias.
A poupança tem alguma vantagem?
Poucas: simplicidade total (sem IR a declarar, sem dúvidas), qualquer valor (sem mínimo), e familiaridade. Mas essas vantagens não compensam o rendimento muito inferior. CDBs de bancos digitais são quase tão simples quanto a poupança.
O que é a data de aniversário da poupança?
A poupança só rende na data de aniversário (dia do depósito). Se sacar antes, perde todo o rendimento do período. O CDB com liquidez diária rende proporcionalmente todos os dias — sem essa penalidade.
Preciso declarar CDB no Imposto de Renda?
Sim. Na declaração anual, informe o saldo em 'Bens e Direitos' e os rendimentos em 'Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva'. O IR já foi retido na fonte, então você apenas declara — não paga imposto adicional. Poupança também deve ser declarada (rendimentos como isentos).